检查自己的信贷报告

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加拿大是十分注重信用国度的国家。在加拿大,如果你的信用记录良好,将会对你的日常生活非常有利。反之,欠佳的信贷记录就会对你的生活造成不少麻烦,例如你可能无法申请房屋贷款或是个人贷款,或是可能要支付较高的利息,被业主拒绝租住公寓等。所以拥有一个良好的信贷记录是很重要的。加拿大卑诗省华人消费者协会(CCCA)成立于1986年,是一个政府注册非盈利的服务性机构。本周我们就来看看CCCA对于信贷报告的一些相关解释。

Q:什么是信贷报告?谁可以查阅你的信贷报告?

CCCA:加拿大居民的信贷历史都会保存于两大信贷评级机构,即Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录,并且向银行提供申请借贷人的信用报告,并不提供信用分数。另外他们都是盈利性组织,无论是银行向他们报告客户的信用历史,还是银行查阅向他们新客户的信用历史,都要向他们缴纳费用。

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信贷报告是指一份个人信贷历史于某段时期的记录,很多放债人也会根据你的信贷报告来决定是否给你贷款。在卑诗省,已记录在桉的不良信贷记录要在六年后才会被删除。

一份个人信贷报告会包括以下资料:

个人身份资料,如姓名、住址和出生年月日;在过去三年所有曾经要求查阅你的信贷报告的个人或机构;所有个人的担保贷款、破产记录、法官判决要偿还的债项以及由第三方代收的债项资料;你详细的信贷资料,并以北美信贷机构通用的信贷标准对你的还款记录作出的信贷评分;你要求附加在桉的补充资料。

另外,除了你自己之外,只有获得你许可的人士或机构才可以查阅你的信贷报告。当你申请贷款或信用卡时,在一般情况下也同时允许对方查阅你的信贷记录。信贷评级机构只会提供你信贷报告上的资料给你所允许的,与你在信贷上有关系的人士或机构,例如当你申请信贷、被追收债项、租赁房子或公寓,申请就业或保险等。

Q:什么是信用分数?信用分数来源是什么?

CCCA:信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值,一般来说数值越高风险越小。信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率,总之就是要按时还款,并且降低使用率,特别是只有一两张卡的新手。

信用分数来源于信用报告,信用报告主要 包括以下几个部分:1)个人信息,包含姓名,生日,ssn,驾照号码,雇主,地址等信息;2)信用信息,包含你最近7年的所有信用账户的信息,比如房贷,车贷,信用卡等的额度,每月是否按时还款等;3)公共信息,包括你是否破产,法律诉讼,纳税相关的信息;4)信用查询,包括最近两年的hard pull和soft pull。

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hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。你每次申请信用卡,银行就会调取你的信用记录一次,由于是你要求银行去调取的,所以叫做hard pull。这样的hard pull越多,说明你申请类似的信用卡越多,对你的信用记录就越不利。而soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告,信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。 这是不会影响你的信用记录的,因为在这个过程中你并没有要申请什么东西。

Q:如何检查你的信贷报告和评分?

CCCA:为确保你的个人信贷报告记录最新、最正确的财务状况和资料,及查核自己的身份曾经有没有被人盗用,每年至少一次,应该向加拿大的两大信贷评级机构要求一份自己的信贷报告。由于两家信贷评级机构都会储存你的信贷历史,但是却并不共用资料,所以你要分别向两个机构申请报告。

你可以以失眠方式免费向信贷评级机构申请一份自己的信贷报告,信贷评级机构在收到你填写完毕的申请表以及有关证件副本后,一般会在14天内将你的信贷报告用平邮寄给你。

你也可以上Equifax和TransUnion的网站申请自己的信贷报告,基本费用在15到16元左右,信贷评级机构会在你付款数分钟后电邮信贷报告给你。

Equifax的网址是:www.competitionbureau.gc.ca;TransUnion的网址是:www.transunion.ca

Q:如何更正信贷报告的错误记录?

CCCA:你可以直接联络有关的信贷评级机构要求出更正;但是,评级机构将会先与有关债务的债权人各队该项债务是否错误,才会作出有关的修正,而不是收到你的要求就立即修改记录。

如果他们已确实记录在桉的资料是正确的,而你并不同意,你可以向他们提交一份简短的声明解释你的立场,这项由你要求附加的记录就会被加入在你的信贷档桉中。避免延误纠正你信贷档桉上的错误记录,你可以联络提供错误资料的机构,例如你的金融机构或是信用卡发卡银行等,直接要求他们更正错误。有关的机构将会调查你不认同的那项资料,如果证实是有错误的,有关机构将会作出修正。

此外,如果你需要投诉有关个人信贷报告的隐私问题或是错误,可以去信到卑诗咨询及隐私专员办事处(BC Office od the Information and Provicy Commissioner)。

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当有公司承诺你付款后能为你重新建立你的信贷评级时一定要小心,因为这些公司并不比其他人有更高的能力去修改你的信贷报告。事实上,除了你的债权人可以改变你信贷报告上的记录外,没有其他人能够更改记录在桉的资料。你自己不单有权查阅自己的信贷资料,更可以因有错误而要求修正或附加补充说明;因此,你不需要花钱聘请第三者来为你查阅或修正自己的信贷报告。

不要轻信任何人声称可以在法定的六年期限前为你删除掉负面的信贷资料,因为信贷评级机构并不会在法定的期限前删除任何正确及真实的负面资料。并没有任何法律或漏洞可以让信贷重整公司将正确及真实的记录从你的信贷记录中删除。

只有在资料不正确的情况下,信贷资料才会被修改,所有正确且真实但欠佳的信贷记录在任何情况下都不会被更改。

唯一可以改善信贷报告及信贷评级的方法是维持一段有借有还的习惯。

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