浮动利率战,选择权在你

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5月30日是加拿大央行的另一个议息日,这一次到底会不会加息仍然是一个谜。不过,加拿大各大银行已经开始掀起浮动利率打折大战了。目前,加拿大央行的基准利率是1.25%,一般浮动利率会随着基准利率起伏。为什么这次还没到议息日,各大银行却早早出招呢?

低一个百分点

这次出招的首先是蒙特利尔银行(BMO),5月7日推出五年浮动利率是2.45%,比其基准利率低整一个百分点。不过,这个优惠仅限于5月底之前申办的新买房的客户和贷款到期的客户。

此外,这次新移民也可以享受这个优惠利率,原来是要在2.45%基础上加0.2%的。其他银行客户跳槽到蒙特利尔银行的,还可以享受5年固定利率3.19%。

蒙特利尔银行发言人在电子邮件声明中表示,该利率“反映了竞争环境,对于寻求可变抵押贷款利率的客户来说是很好的,选择此产品的客户也可以随时免费改成相同期限或更长期的固定利率抵押贷款。”

紧接着是道明银行(TD),推出2.45%的五年浮动利率,比其最优惠按揭利率低1.15%。而且,特殊优惠是购房贷款评估费全免,refinance和switch的评估费,律师费和转银行的discharge费全免,免除金额的上限是1200加元。

六大银行加入

道明银行发言人表示,此次优惠活动适用于新用户或者续期抵押贷款的客户,也适用于某些TD房屋净值信贷额度的可变利率期限部分,仅限5月底之前申办的客户。

然后是汇丰银行(HSBC)在5月16日将五年浮动按揭利率下调至2.39%,降至比该行最惠利率低1%以上的水平。随后,丰业银行(Scotiabank)和皇家银行(RBC)在5月17日宣布下调浮动利率。

丰业银行只对新购自住房的人提供优惠利率,同时要求申请后的120天内办理房子的产权过户。不过,该银行对本地人放贷的额度很大,新移民拿到枫叶卡不满三年可以不看收入。

皇家银行将五年浮动按揭利率下调整整一个百分点,优惠期到6月4日结束。而且,帝国银行(CIBC)也宣布可以给出2.45%的浮动利率。

浮动利率划算

事情到这里,似乎就比较明朗了。想要最低的浮动利率?找HSBC,利率低至2.39%。想要最大限度的贷款金额?找丰业银行,放贷额度较大。想参考一下是否加息再选择?找RBC,浮动利率的优惠期截止至6月4日。

不过,银行也是要赚钱的。就在上月,各大银行大幅提高固定按揭利率,很多银行把五年期固定按揭利率都提到了5.34%。丰业银行5.34%、道明银行5.59%、皇家银行5.34%、帝国银行5.14%、蒙特利尔银行5.19%

一边是固定按揭利率上涨至5.34%,一边是浮动利率下降2.45%,到底有什么猫腻?利率比较网站RateHub.ca的创办人James Laird指出,央行加息会拉高浮动按揭利率。如果每次加幅都是25个基点,那么至少要加息四次,浮动按揭利率才会充分接近固定按揭利率。

怎样应对才好?

不过,固定按揭利率也不是不变的,其波动与债券市场的联系更密切,因为这是银行获得资金的一部分。由于加拿大政府五年期债券收益率目前处于七年来的最高水平,因此可以预期的是,固定按揭利率也会随之上升。

有网友认为,此举是把顾客以低息圈进来,然后利率一上涨,虽然月付不变,交的利息增高,银行赚钱。本来贷款前几年月付大部分都是交利息,虽然现在月付少一些,但在加息的影响下,这点儿月付几乎都是利息了。等结束以后,按照现在收紧的政策,贷款者只能和同一个金融机构续签。

利息可能每个月都会变,但是付款并没有变。所以当利息升高的时候,更多的付款是交了利息,当利息降低的时候,更多的付款是交了本金。专家表示,如果你现在选固定利率,每月还款是2200加元,如果选了浮动,每个月还款是2000加元,但如果每个月选择多还10%,每个月还款还是2200,但多出来的200是完完全全的本金。

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