房屋保险有多重要?不买当心追悔莫及!

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近日,澳洲一对华人夫妇遭遇了灭顶之灾。原因是卧室里的一块插线板短路引起火灾,但就是这一块插线板,让他们的独立屋在几分钟之内就被大火吞噬,瞬间变成了一片废墟。

据悉,这对夫妇两年前才搬进这个新家,本来还打算近期内把国内的家人接过来团聚,但如今美好愿望全都成为了泡影。

然而,更致命的是,这对夫妇去年刚刚取消了他们的房屋保险……

也就是说,这场大火过后,他们一毛钱的赔偿都得不到,所有的损失都全部要自己承担。1在加拿大,大多数人的房子也都是由木头建造的独立屋或城市屋,这种房屋一旦着火,那后果真的是不堪设想。

在加拿大,关于房屋,最受人关注的话题既不是贷款、更不是验房,而是房屋保险。无论你有房没房,只要你住房就一定离不开房屋保险。但这么重要的一件事,却不见得每个人都能处理得非常妥帖。今天小编就和大家聊聊在加拿大买房屋保险那点事儿…..

房屋保险种类

在加拿大,房屋保险的种类分得特别细致。与华人和移民关系较大的,主要有以下几种:

自住房保险(Homeowners Insurance)

作为自住物业的屋主,不论是否需要申请房屋按揭,都应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险,一般而言,只是置业人士在办理房屋按揭时,按揭公司要求申请人提供房屋保险证明,以保障房屋作为抵押品之价值。在北美,保险不单是保障个别物品的市场价值,还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题,例如因个人的疏忽引致火灾,不但可烧毁整座房屋,也可能蔓延附近的邻居,屋主除了失去其房屋外,还要面对数十万元或者更高的索价金额。

租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下单位时,便要负上安全使用这个空间的责任,房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责,然而屋内的空间及租客的私人财物,是需要一份租客保险来保障的。租客保险确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时,获得合理的赔偿,同时也包括第三者所引发的索偿和诉讼。另外,租客以后若想在加拿大购房,如在首次购房前就有良好的租客保险记录,也有助于日后节省费用。

房东保险(Landlord Insurance)

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外,警方及保险公司有关部门会彻查原因,分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外,租客便要承担责任;若是房东疏忽,房东险便会发挥保障效用。甚至在有些个案中,虽然已判定是租客的责任,但租客没有履行责任便逃之夭夭,所有索偿的矛头也会直指房东。如果房东没有购买保险,后果可想而知。不过,房东险有很多限制条件,不是所有公司都做,各公司限制也不一样。

Condo保险

Condo保险是指Condo业主自住房的保险。这种保险和租客险分属不同种类,但保险项目相似。对于Condo业主而言,Condo管理费中已经含有火险,所以无需购买此项,但管理费中包含的基本保险不保装修和单位的升级,也不保家庭财物,所以Condo保险的侧重点在于Condo单位内的东西,具体内容包括︰个人财物、法律所属开支、第三责任险、漏水的理赔,例如浸湿楼下单位的天花板。

业主在投保Condo险前,要弄清自己的责任范围。业主投保前一定不要嫌麻烦,要向大楼管理处索取大楼的附例(bylaw),读懂里面的保险条款,看看大楼本身已经保了什么,尤其是大楼标准单位(Standard Unit)的定义,因为大楼管理处所购买的保险仅涵盖大楼本身自带的房间,除此之外的地方大楼是不管的。

也就是说,如果Condo单位的第一任买主在购买的单位上,又铺设了实木地板或地毯,或者他又加了墙纸,这些都属标准单位之外的东西,全部不在大楼保险的涵盖范围内。如果出现意外,大楼只能管到他们定义的标准单位的范围,即没有经过业主再装修的范围。每个大楼的附例各不相同,承保范围也不一样,所以一定要仔细阅读。

2房屋保险都保什么?

加拿大的房屋保险有两类保障产品。

第一类称为普通房屋保险(Broad Form),也就是基本保险。

普通保障列明十多项受保的灾害,若这些意外是属于所指定的受保范围,那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害。3火灾及雷电 (Fire and Lightning)

爆炸 (Explosion)浓烟 (Smoke)

暴风雨或冰雹 (Windstorm and Hail)

盗窃 (Theft)

骚动及内乱 (Riot and Civil Commotion)

空中堕物 (Falling Object)

蓄意破坏及恶作剧行为 (Vandalism and Malicious Acts)

房屋被车辆撞击 (Damage By A Vehicle)

突发性漏水及淹水 (Accidental Discharge Or Overflow Water)

玻璃被砸 (Glass Breakage)

私人财物在运送途中受损 (Transportation)

第二类是全面性房屋保险(All Risk Form)

全面性房屋保险中,最重要的组成部分是住宅建筑(Dwelling Building),也就是房屋发生可理赔意外后的重建或修缮,这放在Coverage A的部分。这种理赔又分两种,即承保重置成本(replacement cost)或额外现金价值(Extra cash value)。重置成本是重建与原来类似的房子所需的费用,而额外现金价值是用估价减去折旧金额而给予的赔偿。

这一部分包括的内容有,房屋主体本身、相连的结构(如连体车库)、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料,但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时,一般是用购房价格减去地产市值,金额会低于住宅市值。其次部分是独立建筑(Detached Structure),独立的车库或花园小屋就属于这一项。

房内财产也属房屋保险涵盖内容,即Coverage B: Property Coverage。这是指房子里面,没有与房子有固定联系的东西,比如衣服、电器、家具之类的。这部分理赔通常也是以重置为主,不做额外现金价值。也就是说,如果有什么损失,如电视没有了,会赔付替代一个电视所需的费用。

除此之外,房屋保险中还包括临时家居费用险(Additional Living Expenses),即房屋发生意外不能在其中居住时,你要租房或住宾馆,生活费用的增加。保险商会支付高出的这部分开支。

最后,房屋保险中还有责任险(Liability)。责任保险是指因房子的所有权而产生的责任,即若因被保险人的疏失而引起的意外,造成邻居、第三人伤亡或财务损失,例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居,邻居向被保险人求偿时,将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。如果有人在你的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失,责任需要由你承担的话,索赔有时会大得惊人,很有可能是你完全无力承担的。

介绍了这么多,其实房屋保险的保障内容比以上这些要丰富得多。总结下来,有房屋保险以后确实可以踏踏实实地住在自己的屋子里,也基本没有什么后顾之忧了。建议买房和租房人士,都提前详细了解清楚关于房屋保险的细则,在房屋保险这件事上,也最好不要有“能省则省”的心态,毕竟,房子可能是你生活中最大的一笔资产!环球华网_网站banner

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